Aflossingsvrije hypotheek

Wat houdt een aflossingsvrije hypotheek in?

Een van de hypotheekvormen is de aflossingsvrije hypotheek. Deze hypotheekvorm biedt, net als de rest, zo zijn eigen voor- en nadelen. Het belangrijkste kenmerk van de hypotheek zit al in de titel: er wordt bij deze hypotheekvorm gedurende de gehele looptijd niet afgelost. Het grote voordeel hiervan zit in de fiscale hoek.

hypotheekrenteaftrek

In Nederland kennen we een volledige hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat de rentebetalingen voor de hypotheek volledig mogen worden opgevoerd als aftrekpost voor de belastingen. Hierdoor zullen de netto maandlasten een stuk lager uitvallen dan de bruto maandlasten van de hypotheek. Gedurende de gehele looptijd blijven de rentebetalingen op het hoogste niveau, waardoor de fiscale voordelen maximaal blijven.

Aan de andere kant kent een aflossingsvrije hypotheek natuurlijk ook nadelen. De twee belangrijkste zijn een doorgaans huiverige bank en een maximale aftrek van 30 jaar. Een bank staat meestal niet te popelen om een aflossingsvrije hypotheek te verstrekken. Deze hypotheekvorm brengt voor de hypotheekverstrekker een relatief hoog risico met zich mee. Veel banken kiezen er daarom voor maximaal 50% van de waarde van het huis te laten financieren met een aflossingsvrije hypotheek. Het is in dat geval noodzakelijk de andere 50% zelf op een andere manier te financieren, iets wat niet zomaar iedereen kan. De bank doet dit om te voorkomen dat de hypotheek aan het eind van de looptijd niet kan worden afgelost, zonder dat de woning moet worden verkocht. Uiteindelijk komt het dus neer op het beperken van het risico voor de kredietverstrekker.

Het tweede nadeel ligt in de Nederlandse Wet die stelt dat er maximaal 30 jaar genoten mag worden van de hypotheekrenteaftrek. Na deze periode van 30 jaar mag de hypotheekrente niet langer worden afgetrokken en verdwijnt dus het belangrijkste voordeel van de aflossingsvrije hypotheek.

Naast deze nadelen brengt de aflossingsvrije hypotheek ook een belangrijk risico met zich mee. Het is in veel gevallen onzeker of de hypotheek aan het eind van de looptijd in één keer kan worden afgelost, iets wat door de kredietverstrekker wordt verwacht. In het beste geval zal de hypotheek na het verstrijken van de looptijd met een opgebouwd privékapitaal worden afgelost, maar dit lukt niet in alle gevallen. Het kan zo zelfs voorkomen dat de woning verkocht dient te worden om het benodigde geld bij elkaar te krijgen en de hypotheek alsnog af te kunnen lossen. Dit is natuurlijk niet iets waar hypotheeknemers op zitten te wachten, maar er moet daarom wel goed over de gevolgen van een aflossingsvrije hypotheek worden nagedacht.