Hypotheekvormen

Er bestaan allerlei verschillende hypotheekvormen. Hierdoor is er voor iedereen een passende hypotheek beschikbaar. Elke hypotheekvorm heeft zo zijn eigen voor- en nadelen en die staan hieronder op een rijtje. Dus wilt u uw hypotheek berekenen en eventueel afsluiten let dan goed op de voor en nadelen van de verschillende hypotheekvormen.

Fiscale voordelen

In Nederland is de hypotheekrente volledig aftrekbaar. Dit betekent dat de rente die wordt betaald over de hypotheek mag worden afgetrokken voor de belastingen. Hierdoor is het voor veel huiseigenaren interessant de hypotheek zo lang mogelijk zo hoog mogelijk te houden. Op deze manier blijven de rentebetalingen namelijk maximaal en zal de aftrekpost ook hoog blijven. Hypotheekvormen met een maximaal hypotheekrenteaftrek zijn een aflossingsvrije hypotheek, een beleggingshypotheek en een spaarhypotheek. Op deze hypotheken worden geen aflossingen gedaan, waardoor het volledige hypotheekbedrag gedurende de gehele looptijd blijft staan en hierover rente berekend wordt. Door niet af te lossen neemt de aftrekpost niet af en wordt er maximaal gebruik gemaakt van de fiscale voordelen van een hypotheek.

Maandlasten

Wanneer er zoals in de bovenstaande gevallen maximaal geprofiteerd wordt van de fiscale voordelen blijven de maandlasten de gehele looptijd gelijk. Dit is echter niet bij alle hypotheekvormen het geval. Hierbij kan tevens nog onderscheid worden gemaakt tussen de netto en de bruto maandlasten. Door te kijken naar de annuïteitenhypotheek kan dit verschil goed duidelijk worden gemaakt. Met een annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandlasten gedurende de gehele looptijd gelijk. Er wordt bij aanvang een bepaald bedrag afgelost, waardoor de rentebetalingen langzamerhand steeds lager worden, omdat er alleen rente wordt berekend over het bedrag dat nog open staat. Het bedrag waarmee de rentebetaling wordt verlaagd wordt bij de aflossing opgeteld waardoor de bruto maandlasten gelijk blijven. De netto maandlasten worden echter steeds hoger, naarmate er meer wordt afgelost. De rentebetalingen kunnen namelijk worden afgetrokken voor de belastingen, maar de aflossingen mogen niet worden afgetrokken. Het fiscale voordeel bij een annuïteitenhypotheek zal dus langzaam afnemen, waardoor de netto maandlasten van de hypotheek toe zullen nemen. Het is belangrijk om rekening te houden met de maandlasten en zeker met de verandering hiervan. Wanneer er bijvoorbeeld kinderen op komst zijn is het verstandig ook ver genoeg vooruit te kijken zodat er met de komst van de kinderen niet ook wat financiële problemen om de hoek komen kijken. Doorgaans zal een hypotheekadviseur hypotheeknemers hier uitvoerig op wijzen om zo te zorgen voor een gezonde hypotheek, ook wanneer de persoonlijke situatie zal veranderen.

Andere hypotheekvormen

Bij andere hypotheekvormen, zoals de lineaire hypotheek nemen de maandlasten langzaam af, vanwege de dalende rentebetalingen en de gelijkblijvende aflossingen.