Lineaire hypotheek

Wat houdt een lineaire hypotheek in?

Een van de meest eenvoudige hypotheekvormen die we kennen is de lineaire hypotheek. Dit is de meest simpele versie, omdat er maandelijks een bedrag wordt afgelost en er rente wordt betaald over het openstaande hypotheekbedrag. Het af te lossen bedrag per maand wordt zo gekozen dat er aan het eind van de looptijd niets meer over is en de hypotheek is afgelost.

Voordelen lineaire hypotheek

De belangrijkste voordelen van een lineaire hypotheek zijn een afnemend hypotheekbedrag, afnemende maandlasten en de grote eenvoud van de hypotheekvorm. Er komen geen ingewikkelde constructies aan te pas en het is volstrekt duidelijk wat er betaald dient te worden, hoe dit bedrag zal veranderen en hoe lang de betalingsverplichting nog zal duren.

De andere twee voordelen hebben te maken met de aflossingen die worden gedaan op het hypotheekbedrag. Door elke maand een bepaald bedrag af te lossen neemt de hypotheekschuld langzaam af, totdat deze volledig is afgelost. Hierdoor nemen uiteindelijk ook de maandlasten steeds verder af. Het af te lossen bedrag per maand blijft dan weliswaar gelijk, de rentebetaling wordt natuurlijk steeds kleiner, omdat het openstaande bedrag aan hypotheekschuld afneemt.

Nadelen lineaire hypotheek

Aan de andere kant kleven er ook wel wat nadelen aan de lineaire hypotheek. Zo wordt er allereerst niet optimaal geprofiteerd van het belastingvoordeel. In Nederland kennen we een volledige hypotheekrenteaftrek, waardoor de rentebetalingen over de hypotheek mogen worden afgetrokken voor de belastingen. Hierdoor vallen de netto maandlasten van een hypotheek een stuk lager uit dan de bruto maandlasten. Bij een lineaire hypotheek nemen de rentebetalingen langzaam af en daarmee ook de aftrekbare lasten. Het fiscale voordeel blijft hierdoor gedurende de looptijd niet optimaal, zoals dat bij een aflossingsvrije hypotheek wel het geval is.

Een tweede nadeel zijn de hoge maandlasten in het begin. Gedurende de looptijd nemen de maandlasten steeds verder af, wat betekent dat de hoogste maandlasten in het begin van de looptijd moeten worden opgehoest. Doorgaans is dit de periode waarin mensen net aan het werk gaan en nog relatief weinig verdienen. De verwachting is namelijk dat de meeste mensen meer zullen gaan verdienen naarmate ze langer in het bedrijfsleven actief zijn, terwijl de hypotheeklasten dan juist af zullen gaan nemen. In principe is de ontwikkeling van de hypotheeklasten dus precies verkeerd om en tegenovergesteld aan de ontwikkeling van het salaris. De hoge kosten aan het begin zijn dan ook meteen het grootste risico van de lineaire hypotheek. De kosten moeten kunnen worden opgebracht en een plotseling ontslag kan grote gevolgen hebben.